Asuransi syariah makin hari kian populer. Sebagai sistem perlindungan yang berbasis keislaman, terdapat berbagai jenis akad asuransi syariah yang bebas dari unsur riba (bunga), gharar (ketidakjelasan), dan maysir (judi).
Akad bukan sekadar formalitas, melainkan kesepakatan hukum yang membentuk cara kerja dan pengelolaan dana dalam produk asuransi.
Nah, supaya tak bingung lagi, yuk simak pembahasan lengkap tentang akad dalam asuransi syariah. mulai dari konsep dasarnya, jenis-jenis akad, hingga bagaimana cara kerjanya.
Konten
Pengertian Akad dalam Asuransi Syariah
Dalam dunia keuangan syariah, akad adalah perjanjian antara dua pihak yang menjadi dasar semua transaksi. Pada asuransi syariah, akad dilakukan antara peserta dan perusahaan sebagai pengelola dana.
Berbeda dengan asuransi konvensional, asuransi syariah mengusung prinsip sebagai berikut:
- Tolong-menolong (ta’awun): Dana yang dibayarkan oleh peserta bukan untuk membeli jaminan, tapi untuk saling membantu sesama peserta.
- Tidak ada unsur gharar, maysir, dan riba: Semua transaksi harus jelas, tidak mengandung spekulasi, perjudian, atau bunga.
- Transparansi: Pengelolaan dana dilakukan dengan jujur dan terbuka.
- Bagi hasil (mudharabah) atau ujrah (fee): Perusahaan mendapat imbalan dari jasa pengelolaan, bukan dari premi peserta secara langsung.
Artinya, asuransi syariah bukanlah “jual beli risiko”, melainkan kumpulan dana dari peserta yang digunakan untuk membantu peserta lain yang mengalami musibah. Perusahaan asuransi syariah bertindak sebagai pengelola dana (mudharib), bukan pemilik dana.
Jenis-jenis Akad dalam Asuransi Syariah
Berikut ini adalah empat jenis akad yang umum digunakan dalam asuransi syariah dan menjadi pilar utama dalam setiap produknya.
1. Akad Tabarru’
Akad tabarru’ adalah bentuk komitmen sukarela dari peserta untuk menyumbangkan sebagian kontribusinya ke dana sosial (risk fund). Dana ini digunakan untuk membantu peserta lain yang mengalami risiko tertentu, seperti sakit atau meninggal dunia.
Perusahaan hanya berperan sebagai pengelola dana, bukan penerima manfaat. Akad ini menjadi fondasi utama asuransi syariah, karena menjunjung tinggi nilai solidaritas dan tolong-menolong.
2. Akad Tijarah
Tijarah berarti kegiatan bisnis atau komersial. Dalam asuransi syariah, akad tijarah digunakan untuk mengelola dana peserta secara profesional agar menghasilkan keuntungan.
Dana yang dikelola secara tijarah biasanya disalurkan ke berbagai instrumen investasi yang halal dan sesuai prinsip syariah.
Perusahaan asuransi bertindak sebagai pengelola yang bertanggung jawab untuk mengembangkan dana ini, dengan tetap menjaga prinsip kehati-hatian dan transparansi dalam setiap keputusan investasinya.
3. Akad Wakalah bil Ujrah
Dalam akad wakalah bil ujrah, peserta memberikan kuasa kepada perusahaan untuk mengelola dana mereka, dan perusahaan mendapatkan imbalan berupa ujrah (fee).
Akad ini banyak digunakan dalam produk modern karena membedakan secara tegas antara dana tabarru’, dana investasi, dan biaya pengelolaan.
Model ini memberikan transparansi kepada peserta mengenai ke mana alokasi dana mereka dan berapa biaya jasa yang dibebankan.
4. Akad Mudharabah Musytarakah
Akad ini merupakan gabungan antara mudharabah (bagi hasil antara peserta dan pengelola) dan musyarakah (kerja sama modal). Peserta memberikan dana kepada perusahaan untuk dikelola, sementara perusahaan dapat menambahkan modal sendiri dalam kegiatan investasi.
Keuntungan dibagi sesuai porsi yang disepakati. Risiko dan manfaat pun ditanggung bersama, mencerminkan prinsip keadilan dan kerja sama.
Memberikan perlindungan bagi karyawan berarti menjaga keberlanjutan bisnis. Asuransi karyawan dari Roojai menanggung mulai dari 3 karyawan dengan manfaat lengkap dan klaim cashless di 2000+ rumah sakit rekanan.
Perbedaan Akad Asuransi Syariah dengan Konvensional
Asuransi konvensional menggunakan akad jual beli risiko (risk transfer) antara peserta dan perusahaan. Hal tersebut menimbulkan risiko gharar karena tidak ada kepastian kapan risiko terjadi dan berapa besar klaim yang akan dibayar.
Selain itu, asuransi konvensional juga mengandung unsur riba dari sisi pengelolaan dana dan bunga keterlambatan. Dana premi akan dikelola oleh perusahaan dan menjadi milik perusahaan, yang bisa berinvestasi ke sektor yang tidak sesuai dengan prinsip Islam.
Sebaliknya, dalam asuransi syariah memiliki karakteristik utama sebagai berikut:
- Perusahaan hanya berperan sebagai pengelola dana.
- Dana klaim berasal dari dana tabarru’ milik bersama.
- Prinsip yang digunakan adalah risk sharing (berbagi risiko), bukan risk transfer.
- Premi asuransi syariah akan diinvestasikan pada sektor halal dan diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS).
Contoh Implementasi Akad Syariah dalam Produk Asuransi
Dalam produk asuransi jiwa syariah, kontribusi peserta dibagi dua yaitu sebagian besar masuk ke dana tabarru’, sisanya untuk biaya pengelolaan (wakalah bil ujrah). Jika peserta meninggal dunia, maka dana tabarru’ digunakan untuk memberikan santunan kepada ahli waris.
Contoh lainnya pada asuransi kesehatan syariah, saat membayar kontribusi Rp500.000 per bulan, dana itu bisa dibagi menjadi:
- Rp350.000 untuk dana tabarru’ (klaim)
- Rp100.000 untuk dana investasi (mudharabah)
- Rp50.000 sebagai ujrah (fee pengelolaan)
Kalau peserta wafat, maka santunan akan dibayarkan dari dana tabarru’. Jika dana investasi menghasilkan keuntungan, maka peserta akan menerima bagian sesuai akad mudharabah.
Lalu, ketika tidak ada klaim dalam setahun, peserta bisa memperoleh surplus underwriting, yakni kelebihan dana tabarru’ setelah dikurangi klaim dan cadangan risiko. Menarik, bukan?
Pentingnya Asuransi Kesehatan, Konvensional Maupun Syariah
Ketika berbicara tentang perlindungan kesehatan, kamu tidak bisa menyepelekan risiko yang bisa muncul kapan saja, mulai dari kecelakaan ringan hingga penyakit serius yang memerlukan perawatan intensif. Baik pilihan konvensional maupun syariah punya keunggulan masing-masing, tapi yang paling penting adalah kamu punya payung perlindungan sebelum hujan turun.
Untuk memastikan kamu dan keluarga terlindungi secara menyeluruh, pertimbangkan untuk memiliki asuransi kesehatan dari Roojai. Dengan premi fleksibel, jaringan rumah sakit luas dan proses klaim yang simpel, kamu bisa fokus menjalani hari-hari dengan tenang tanpa khawatir biaya medis yang tiba-tiba muncul.
Dapatkan Penawaran Asuransi Online yang
Asuransi Online yang Mudah, Terjangkau, dan Dapat Diandalkan
|
Lihat premi dalam 30 detik.
Gak perlu kasih info kontak!
Cek harga premi secara online
Bagikan: