Apakah Asuransi Jiwa Bisa Dicairkan Sebelum Meninggal?

Asuransi jiwa sering dianggap hanya memberikan manfaat saat tertanggung meninggal dunia. Namun, apakah asuransi jiwa bisa dicairkan sebelum meninggal? Jawabannya tergantung pada jenis polis yang dimiliki dan ketentuan dari perusahaan asuransi.

Dalam beberapa kasus, pemegang polis dapat menarik manfaat dari asuransi jiwa sebelum meninggal, baik dalam bentuk nilai tunai, manfaat tambahan, maupun pencairan sebagian dana. Yuk, Simak penjelasan lengkapnya pada artikel berikut ini!

Asuransi Jiwa Bisa Dicairkan Sebelum Meninggal

Asuransi jiwa adalah produk perlindungan finansial yang memberikan uang pertanggungan kepada ahli waris jika tertanggung meninggal dunia. Asuransi jiwa bisa dicairkan sebelum masa pertanggungan berakhir, tapi hanya untuk jenis polis yang memiliki nilai tunai seperti whole life, unit link, endowment, atau ROP. Sementara itu, asuransi jiwa berjangka (term life) tidak memiliki fitur ini karena tidak membangun nilai tunai.

Pencairan dapat dilakukan melalui tiga mekanisme utama yaitu penarikan sebagian nilai tunai (tanpa menutup polis), pinjaman polis (menggunakan nilai tunai sebagai jaminan), dan surrender polis (menutup polis dan mencairkan seluruh nilai tunai).

Jenis Asuransi Jiwa yang Bisa Dicairkan

Jenis asuransi jiwa yang bisa dicairkan sebelum meninggal umumnya adalah produk yang memiliki nilai tunai atau komponen investasi. Dalam praktiknya, pencairan ini sering dilakukan melalui proses klaim asuransi jiwa tertentu, seperti penarikan sebagian dana, pinjaman polis, atau penutupan polis sebelum jatuh tempo. 

Namun, tidak semua jenis asuransi menyediakan fitur ini, sehingga penting untuk memahami perbedaan tiap produk sebelum memutuskan mencairkan dana.

1. Asuransi jiwa dengan nilai tunai

Asuransi jiwa seumur hidup atau whole life insurance adalah salah satu jenis asuransi jiwa yang memiliki nilai tunai. Nilai tunai ini terbentuk dari sebagian premi yang dibayarkan dan terus bertambah seiring waktu.

Pencairan dana polis asuransi jiwa dengan nilai tunai bisa dilakukan dengan beberapa cara, di antaranya:

• Penarikan sebagian nilai tunai: Pemegang polis dapat menarik sebagian dana yang telah terkumulasi sesuai dengan kebijakan perusahaan asuransi.
• Pinjaman polis (policy loan): Nilai tunai dapat digunakan sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman dari perusahaan asuransi.
• Menutup polis (surrender policy): Jika pemegang polis ingin berhenti dari asuransi, mereka bisa mencairkan nilai tunai yang sudah terkumpul.

Namun, saat pemegang polis mengambil pinjaman atau menutup polis sebelum jatuh tempo, nilai manfaat asuransi jiwa bisa berkurang atau bahkan hilang sepenuhnya.

2. Asuransi jiwa dengan pengembalian premi

Asuransi jiwa dengan fitur pengembalian premi atau Return of Premium (ROP) memungkinkan pemegang polis mendapatkan kembali premi yang telah dibayarkan jika masih hidup setelah masa pertanggungan berakhir.

Jika tertanggung masih hidup setelah periode polis (misalnya 10, 20, atau 30 tahun), perusahaan asuransi akan mengembalikan seluruh atau sebagian premi yang telah dibayarkan. Beberapa polis ROP juga memungkinkan penarikan dana sebagian dalam kondisi tertentu.

Namun, premi asuransi jiwa dengan fitur pengembalian premi biasanya lebih mahal dibandingkan dengan asuransi jiwa berjangka biasa.

3. Asuransi unit link

Asuransi unit link adalah produk asuransi yang menggabungkan perlindungan jiwa dengan investasi. Pada tahun 2022, OJK memperkuat istilah dan regulasi unit link menjadi PAYDI (Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi) dengan tujuan meningkatkan transparansi produk, perlindungan konsumen, serta kesesuaian manfaat asuransi dengan profil risiko pemegang polis.

Sebagian dari premi yang dibayarkan dalam PAYDI akan dialokasikan untuk perlindungan jiwa dan sebagian lainnya dikaitkan dengan instrumen investasi, seperti saham, obligasi, atau pasar uang.

Pemegang polis dapat menarik sebagian dana dari saldo investasi setelah polis berjalan dalam jangka waktu tertentu. Jika polis ditutup sebelum jatuh tempo, nilai investasi yang tersisa bisa dicairkan setelah dikurangi biaya administrasi, biaya asuransi, atau penalti.

Namun, perlu diingat bahwa nilai investasi dalam unit link atau PAYDI bergantung pada performa pasar. Jika kinerja investasi buruk, jumlah dana yang bisa ditarik juga bisa lebih kecil dari perkiraan.

4. Asuransi jiwa tradisional

Asuransi jiwa tradisional, seperti endowment insurance (asuransi dwiguna), memiliki komponen tabungan yang memungkinkan pemegang polis untuk mencairkan dana sebelum meninggal dunia.

Polis asuransi jiwa satu ini cocok bagi kamu yang ingin mendapatkan manfaat proteksi sekaligus memiliki tabungan jangka panjang. Namun, premi yang harus dibayarkan biasanya lebih mahal.

Tabel Perbandingan Jenis Asuransi Jiwa yang Bisa Dicairkan

Syarat dan Proses Pencairan Asuransi Jiwa

Sebelum mengajukan pencairan dana asuransi jiwa, pastikan bahwa semua persyaratan berikut telah dipenuhi:

• Polis aktif: Pastikan polis tidak dalam kondisi lapse (berhenti karena premi tidak dibayar).
• Masa tunggu telah terpenuhi: Beberapa asuransi memiliki masa tunggu sebelum klaim bisa diajukan.
• Dokumen lengkap: Termasuk identitas pemegang polis atau ahli waris, polis asuransi, dan dokumen pendukung lainnya.
• Sesuai dengan ketentuan polis: Pahami apakah pencairan dana bisa dilakukan, terutama jika ingin mencairkan sebelum meninggal.

Cara Mengajukan Klaim Asuransi Jiwa

Jika syarat telah terpenuhi, pemegang polis atau ahli waris bisa mulai mengajukan klaim dengan mengikuti langkah-langkah berikut:

1. Siapkan dokumen persyaratan

Untuk memastikan proses pencairan berjalan lancar, pemegang polis atau ahli waris sebaiknya menyiapkan dokumen berikut ini:

• Polis asuransi asli
• KTP atau identitas pemegang polis/ahli waris
• Akta kematian (jika pencairan akibat meninggal dunia)
• Dokumen medis (jika klaim terkait penyakit)
• Formulir klaim yang telah diisi dengan lengkap

2. Ajukan klaim kepada perusahaan asuransi

Selanjutnya, serahkan dokumen klaim ke kantor asuransi atau melalui layanan digital (jika tersedia). Pastikan semua dokumen telah diisi dengan benar untuk menghindari penolakan, ya!

3. Tunggu proses verifikasi

Perusahaan asuransi akan memverifikasi data dan dokumen yang diajukan. Proses ini bisa memakan waktu beberapa hari hingga minggu, tergantung pada kebijakan perusahaan asuransi.

4. Terima pembayaran klaim

Jika klaim disetujui, dana akan dicairkan ke rekening yang terdaftar. Namun, jika klaim ditolak, biasanya akan ada pemberitahuan dan alasan penolakan.

Risiko dan Kerugian Mencairkan Asuransi Jiwa

Sebelum mencairkan dana asuransi jiwa, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan agar keputusan yang diambil tepat dan tidak merugikan di masa depan, yaitu:

• Jika mencairkan asuransi sebelum waktunya, pastikan kamu masih memiliki perlindungan keuangan yang cukup.
• Untuk asuransi dengan nilai tunai (whole life atau unit link), pastikan nilai yang dicairkan sudah cukup signifikan.
• Beberapa polis mengenakan biaya pencairan dini yang bisa mengurangi jumlah dana yang diterima. Sebaiknya, kamu pelajari dan siapkan biaya tersebut.
• Apabila pencairan dilakukan karena kebutuhan darurat, pertimbangkan opsi lain seperti pinjaman atau sumber dana lainnya.
• Jika kamu mencairkan dana untuk dialihkan ke investasi lain, pastikan bahwa keputusan tersebut menguntungkan dalam jangka panjang.

Risiko mencairkan asuransi jiwa terlalu cepat

Dalam praktik industri asuransi, mencairkan asuransi jiwa sebelum jatuh tempo umumnya menyebabkan penurunan nilai manfaat. Berikut beberapa risiko yang perlu kamu pertimbangkan:

• Penalti surrender: Banyak polis mengenakan biaya jika kamu mencairkan sebelum periode tertentu, biasanya dalam 5 tahun pertama.
• Nilai tunai lebih rendah di awal tahun: Pada tahun-tahun awal, nilai tunai yang terkumpul masih kecil karena sebagian besar premi digunakan untuk biaya akuisisi dan perlindungan.
• Kehilangan perlindungan: Setelah mencairkan dan menutup polis, kamu tidak lagi memiliki perlindungan jiwa.
• Tidak dapat kembali ke kondisi semula: Jika ingin membeli asuransi jiwa baru, kamu mungkin perlu menjalani pemeriksaan kesehatan ulang dengan premi yang lebih tinggi karena risiko kesehatan meningkat seiring usia.

Kapan Sebaiknya Mencairkan Asuransi Jiwa

Keputusan untuk mencairkan asuransi jiwa sebelum meninggal sangat bergantung pada kondisi finansial dan kebutuhan masing-masing individu. Berikut panduan untuk membantumu memutuskan:

Kondisi disarankan untuk mencairkan

• Kebutuhan mendesak: Ketika menghadapi darurat medis, pendidikan anak, atau kebutuhan finansial kritis yang tidak bisa ditunda.
• Nilai tunai sudah optimal: Pada tahun ke-10 atau lebih, nilai tunai biasanya sudah cukup signifikan.
• Tidak mampu membayar premi: Jika kondisi finansial tidak memungkinkan untuk melanjutkan pembayaran, mencairkan nilai tunai bisa menjadi opsi terakhir.
• Ingin mengalihkan investasi: Ketika menemukan investasi dengan return lebih tinggi dan lebih aman.

Kondisi tidak disarankan untuk mencairkan

• Masih muda dan sehat: Masih ada waktu untuk membangun nilai tunai yang lebih besar.
• Masih memiliki tanggungan: Ahli waris masih membutuhkan perlindungan finansial.
• Nilai tunai belum optimal: Mencairkan di tahun awal akan menyebabkan kerugian signifikan.
• Bisa mendapatkan sumber dana lain: Pertimbangkan pinjaman atau opsi lain sebelum mencairkan polis.

Dampak jangka panjang

Berdasarkan ketentuan polis standar, hanya produk dengan nilai tunai yang dapat dicairkan sebelum meninggal. Namun, keputusan ini harus diperhitungkan dengan matang karena berdampak pada:

• Total manfaat yang diterima di masa depan
• Perlindungan finansial keluarga
• Kemampuan mendapatkan asuransi baru dengan kondisi kesehatan yang berubah

Simulasi Pencairan Asuransi Jiwa

Berikut contoh simulasi untuk membantumu memahami dampak pencairan polis dengan contoh data sebagai berikut:

• Premi: Rp 5.000.000/tahun
• Masa pertanggungan: 20 tahun
• Jenis produk: Unit Link

Angka di atas adalah estimasi dan dapat bervariasi tergantung kinerja investasi. Pada tahun ke-3, jika kamu mencairkan seluruh nilai tunai, kamu berpotensi rugi karena nilai yang diterima hanya 60–70% dari total premi yang sudah dibayarkan. Disarankan untuk baru mempertimbangkan pencairan setelah tahun ke-10 ketika nilai tunai sudah cukup optimal.

Jangan Lupa, Gunakan Perlindungan Asuransi Kesehatan

Selain asuransi jiwa, memiliki asuransi kesehatan juga sangat penting untuk melindungi diri dari risiko biaya medis yang tidak terduga.

Polis asuransi kesehatan terbaik dari Roojai memberikan manfaat penggantian biaya perawatan medis, baik di rumah sakit dalam negeri maupun luar negeri, sesuai dengan ketentuan polis.

Dengan memiliki asuransi kesehatan, kamu bisa mendapatkan perlindungan terhadap berbagai biaya medis, seperti:

• Biaya konsultasi dokter
• Rawat jalan dan rawat inap
• Tindakan medis dan operasi
• Obat-obatan dan rehabilitasi medis

Temukan informasi dan solusi asuransi terbaik sesuai kebutuhanmu di Roojai sekarang!

Pertanyaan Tentang Pencairan Asuransi Jiwa

Apakah semua asuransi jiwa bisa dicairkan?

Tidak semua asuransi jiwa bisa dicairkan sebelum masa pertanggungan berakhir. Hanya produk yang memiliki komponen nilai tunai seperti whole life, unit link, endowment, dan ROP yang memiliki fitur ini. Asuransi jiwa berjangka (term life) umumnya tidak memiliki nilai tunai.

Berapa lama asuransi jiwa bisa dicairkan?

Setiap produk memiliki ketentuan yang berbeda. Unit link umumnya bisa dicairkan setelah polis berjalan 1-3 tahun tergantung pada kebijakan perusahaan. Whole life dan endowment biasanya bisa dicairkan kapan saja, tetapi nilai tunai baru signifikan setelah beberapa tahun.

Apakah unit link bisa ditarik kapan saja?

Unit link bisa ditarik setelah periode tertentu yang biasanya disebutkan dalam polis (umumnya 1-3 tahun). Namun, penarikan di awal masa polis akan dikenakan penalti dan nilai yang diterima bisa lebih kecil dari premi yang sudah dibayarkan.

Apakah mencairkan asuransi jiwa rugi?

Ya, mencairkan asuransi jiwa sebelum jatuh tempo umumnya menyebabkan kerugian. Pada tahun-tahun awal, nilai tunai masih rendah karena sebagian besar premi digunakan untuk biaya admin dan perlindungan. Disarankan untuk mencairkan hanya setelah nilai tunai sudah optimal, biasanya setelah tahun ke-10.

<

Ditulis oleh

Dian Pusparini

Head of Claim

Dian merupakan lulusan keperawatan di STIK St Carolus. Dian sudah bekerja selama 20 tahun, dengan pengalaman bekerja dibidang asuransi selama 18 tahun. Dian memiliki sertifikasi asuransi AAAK (Ajun Ahli Asuransi Kesehatan). Dian memahami betul betapa pentingnya kesehatan untuk kita. Sebagai Head of Claim, saat ini Dian senang berbagi pengetahuan dan tips seputar kesehatan.