Risk Based Capital: Pengertian, Cara Hitung dan Manfaatnya

Risk Based Capital atau RBC adalah sebuah metode untuk menghitung kondisi kesehatan keuangan perusahaan asuransi. Otoritas Jasa Keuangan sudah mengatur besaran RBC minimal dari setiap perusahaan asuransi yang beroperasi di Indonesia melalui POJK Nomor 71/POJK.05/2016.

Dalam aturan tersebut, angka minimum untuk Risk Based Capital perusahaan asuransi yang sehat adalah 120 persen. Artinya, perusahaan asuransi wajib punya aset bebas minimal sebesar 120% dari risiko yang akan mereka hadapi. 

Sebelum membeli asuransi baik itu asuransi kesehatan, asuransi mobil, atau asuransi jiwa, sangat penting mengetahui RBC perusahaan asuransi tersebut. Hal ini bertujuan untuk mencegah risiko yang mungkin saja merugikan nasabah seperti kasus gagal bayar atau ketidakmampuan perusahaan asuransi dalam memenuhi kewajibannya.

Untuk lebih memahami terkait RBC pada perusahaan asuransi, berikut ini beberapa penjelasannya untuk kamu.

Pengertian Risk Based Capital (RBC)

Risk Based Capital adalah sebuah metode perhitungan untuk mengetahui kesehatan keuangan perusahaan asuransi. Nilai RBC didapatkan dengan cara menghitung tingkat solvabilitas perusahaan atau kemampuan perusahaan asuransi dalam memenuhi kewajibannya, seperti pembayaran klaim hingga membayar utang dengan aset-asetnya.

Secara umum, semakin besar nilai RBC sebuah perusahaan asuransi maka semakin baik. Nasabah bisa yakin bahwa kondisi keuangan perusahaan tersebut sehat dan aman. Selain menentukan batas RBC yang perusahaan asuransi harus penuhi, OJK juga meminta mereka untuk melaporkan kondisi keuangannya secara berkala.

Manfaat Risk Based Capital

Selain untuk mengetahui kondisi kesehatan keuangan perusahaan asuransi, risk based capital asuransi juga memiliki manfaat lainnya, seperti:

• Untuk menentukan adanya risiko perusahaan mengalami pailit.
• Untuk mencegah berbagai masalah keuangan yang bisa terjadi di masa depan seperti gagal bayar atau perusahaan asuransi tidak bisa memenuhi kewajiban pembayaran klaim.
• Untuk mengetahui kebutuhan modal perusahaan asuransi dalam memenuhi kewajibannya atas risiko yang mungkin saja terjadi. 
• Membantu pemerintah dalam mengetahui nilai aktual ekuitas.
• Untuk memberitahu nasabah kondisi kesehatan keuangan perusahaan asuransi, sehingga nasabah bisa percaya dan membeli produk asuransi tersebut. 

Data terkait Risk Based Capital biasanya dapat kamu akses secara transparan di laman website masing-masing perusahaan asuransi. Kamu juga sekaligus bisa melihat laporan keuangan perusahaan asuransi tersebut. 

Cara Menghitung RBC Asuransi

Kamu sudah memahami apa itu risk based capital dan manfaatnya, lalu bagaimana cara menghitung risk based capital? Sederhananya, rumus risk based capital adalah aset perusahaan / Total klaim yang harus ditanggung. Artinya, jika perusahaan asuransi punya RBC 200%, itu berarti perusahaan memiliki 2x aset dari total semua klaim yang harus mereka tanggung. 

Dalam implementasinya, ada empat metode untuk menghitung RBC sesuai dengan SK DJLK Nomor 5314/LK/1999. Berikut ini penjelasannya.

1. Schedule A-Asset Default

Cara pertama menghitung RBC adalah dengan menggunakan metode Schedule A-Asset Default. Cara ini digunakan untuk mengetahui modal yang diperlukan perusahaan asuransi dalam mencegah risiko penurunan nilai kekayaan. 

2. Schedule B-Currency Mismatch

Cara perhitungan ini digunakan untuk mengetahui modal yang dibutuhkan perusahaan asuransi dalam mencegah risiko terjadinya fluktuasi pada jenis mata uang yang membuat perusahaan harus menanggung kewajiban dalam jumlah yang lebih banyak.

Perhitungan ini digunakan pada perusahaan asuransi yang kekayaannya adalah mata uang asing. 

3. Schedule C-Claim Experience Worse than Expected

Cara ini digunakan untuk menghitung modal yang dibutuhkan perusahaan asuransi untuk mencegah risiko adanya perbedaan jumlah klaim yang sudah diperkirakan dengan jumlah klaim yang kamu ajukan. 

4. Schedule D-Reinsurance Risk

Cara keempat ini digunakan untuk menghitung berapa modal yang dibutuhkan perusahaan asuransi untuk mencegah adanya risiko masalah keuangan yang membuat perusahaan asuransi tidak mampu membayar kewajibannya dalam pembayaran klaim. 

Risk-Based Capital vs. Fixed-Capital Standards

Selain RBC ada pula metode lain untuk memastikan perusahaan asuransi dalam kondisi sehat, misalnya standar modal tetap atau fixed-capital standards. Baik RBC maupun fixed-capital standards, sama-sama berfungsi untuk melindungi perusahaan dari kebangkrutan.

Perbedaanya, dalam standar modal tetap, perusahaan harus memiliki jumlah uang yang sama dalam cadangan mereka, sedangkan jika menggunakan RBC dapat lebih fleksibel karena berdasarkan tingkat risikonya.

Menurut Investopedia, perusahaan asuransi mulai menggunakan modal modal berbasis risiko sebagai pengganti standar modal tetap pada tahun 1990-an. Kondisi ini terjadi setelah banyaknya perusahaan asuransi yang mengalami kebangkrutan pada tahun 1980-an dan 1990-an. 

Tips Memilih Perusahaan Asuransi

Sebelum memilih perusahaan asuransi, ada banyak hal yang wajib kamu pertimbangkan. Bukan saja melihat manfaat pertanggungan tetapi juga melihat laporan keuangannya. 

Hal ini dilakukan untuk mencegah risiko apabila nanti perusahaan asuransi tiba-tiba mengalami pailit dan gagal bayar. Yuk, simak beberapa tips memilih perusahaan asuransi berikut ini. 

1. Cek izin usaha

Sebelum membeli produk asuransi, pastikan kamu sudah mengecek legalitas perusahaan asuransi tersebut, apakah sudah legal dan ada izin dari OJK atau belum.

Apabila belum, kamu wajib curiga dan sebaiknya memilih perusahaan asuransi lain yang aman dan sudah pasti memiliki izin dari OJK. 

2. Cek laporan keuangan

Hal penting yang harus kamu lakukan adalah mengecek laporan keuangan perusahaan tersebut. Cek apakah Risk Based Capital atau RBC perusahaan tersebut tinggi atau tidak. Apabila nilainya tinggi dan di atas 120%, maka dipastikan apabila kesehatan keuangan perusahaan tersebut aman. 

Kamu bisa mengecek laporan keuangan dan tingkat RBC di laman website perusahaan asuransi tersebut. 

3. Cek track record

Sebaiknya, kamu juga mulai mengecek track record pada perusahaan asuransi tersebut. Kamu bisa mengecek review perusahaan tersebut, apakah aman atau pernah mengalami masalah. 

Kamu bisa memanfaatkan platform media sosial apapun untuk mengetahui apakah perusahaan asuransi tersebut pernah mengalami masalah yang merugikan nasabah dan bagaimana cara penyelesaian masalahnya. 

Apabila responsif dan solutif, maka perusahaan asuransi tersebut wajib masuk ke dalam list perusahaan asuransi yang bisa kamu pilih. 

4. Jaringan yang luas

Selain memeriksa kondisi keuangan, kamu wajib mengetahui manfaat apa saja yang kamu dapatkan. Pastikan jaringan asuransi tersebut meliputi jaringan rumah sakit atau bengkel luas, ya.

Sehingga, saat kamu ada masalah misalnya dengan kesehatan atau kerusakan mobil, kamu tidak kesulitan menemukan rumah sakit atau bengkel rekanan asuransi tersebut. 

Pastikan juga perusahaan asuransi yang akan kamu pilih memiliki kantor cabang di dekat rumahmu. Jadi, apabila ada masalah-masalah lain, kamu bisa langsung datang ke perusahaan asuransi tersebut. 

Perusahaan Asuransi dengan RBC Tinggi

Berikut perusahaan asuransi umum dengan tingkat RBC tertinggi berdasarkan informasi dari dataindonesia.id Indonesia per Agustus 2023.  Dengan data ini, kamu bisa memperkirakan perusahaan asuransi mana yang akan kamu pilih nantinya. 

Ditulis oleh

Heru Panatas

Motor Vehicle Claim Manager

Heru merupakan lulusan Universitas Diponegoro. Beliau memiliki pengalaman dalam manajemen layanan pelanggan selama 10 tahun. Heru juga sudah bekerja dibidang asuransi selama 19 tahun dan memiliki beberapa sertifikasi terkait asuransi seperti, Ahli Asuransi Kerugian - Indonesia (AAI-K) dari Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia (AAMAI), Indonesian Certified Claim Administrator (ICCA), Certified Indonesian Insurance and Reinsurance Brokers (CIIB), ANZIIF (Senior Associate) CIP, and Certification of Competence Insurance Broker. Sebagai Motor Vehicle Claim Manager, saat ini Heru senang berbagi informasi dan tips seputar asuransi mobil.

Dapatkan Penawaran Asuransi Online yang

Asuransi Online yang Mudah, Terjangkau, dan Dapat Diandalkan

|

Lihat premi dalam 30 detik.
Gak perlu kasih info kontak!